Što je efektivna kamatna stopa (EKS)?

Efektivna kamatna stopa (EKS) ključni je pokazatelj prilikom odabira kredita jer pruža stvarnu sliku ukupnih troškova kredita. Za razliku od nominalne kamatne stope koja prikazuje samo osnovne troškove kamata, EKS uključuje sve dodatne troškove vezane uz kredit, što je čini znatno preciznijim mjerilom.

Što sve sadrži efektivna kamatna stopa?

EKS uzima u obzir:

1. Nominalnu kamatnu stopu – osnovnu cijenu zaduživanja.
2. Naknade za odobrenje kredita – poput naknade za obradu zahtjeva, otvaranje računa ili osiguranje kredita.
3. Troškove održavanja – dodatne troškove poput obveznog vođenja računa.
4. Potencijalne troškove prijevremenog zatvaranja – ako odlučite vratiti kredit prije ugovorenog roka.

Na primjer, kredit s nominalnom kamatnom stopom od 5% može imati efektivnu kamatnu stopu od 7% nakon što se uračunaju svi dodatni troškovi.

Razlika između nominalne i efektivne kamatne stope

Nominalna kamatna stopa često je niža jer ne uzima u obzir dodatne naknade i troškove. S druge strane, EKS pruža realnu sliku ukupnih financijskih obveza. Primjer:

• Nominalna kamatna stopa: 8%
• Efektivna kamatna stopa: 10,33% (uključuje sve dodatne troškove, poput naknada za obradu kredita i osiguranja).

Ova razlika pokazuje koliko je važno ne oslanjati se isključivo na nominalnu kamatnu stopu prilikom usporedbe kredita.

Zašto je EKS važan?

Efektivna kamatna stopa je bitna jer omogućuje klijentima da usporede različite kreditne opcije na temelju ukupnih troškova, a ne samo na temelju nominalne kamate. To je posebno korisno kada krediti izgledaju slično, ali imaju skrivene troškove.

Primjerice:

• Kredit A: Nominalna kamatna stopa 6%, EKS 8%
• Kredit B: Nominalna kamatna stopa 5%, EKS 9%

Na prvi pogled, Kredit B može izgledati povoljnije zbog niže nominalne kamatne stope, ali je u stvarnosti skuplji zbog viših dodatnih troškova koje otkriva EKS.

Kako koristiti EKS pri odabiru kredita?

Kada koristite kreditni kalkulator ili uspoređujete ponude, obratite pozornost na sljedeće:

1. Uvijek tražite EKS za svaki kredit.
2. Uspoređujte ukupne troškove kredita, a ne samo mjesečne rate.
3. Razmotrite sve povezane troškove – od otvaranja kredita do mogućih penalizacija za prijevremeno zatvaranje.

Efektivna kamatna stopa najbolji je način za procjenu stvarne cijene kredita. Uz EKS možete donositi informirane odluke i izbjeći neočekivane troškove. Prilikom odabira kredita, fokusirajte se na EKS kako biste osigurali najpovoljnije uvjete zaduživanja i bolje upravljali svojim financijama, te izračunajte anuitet uz kreditni kalkulator.