Skip links

HNB objavio nov način izračuna kreditne sposobnosti u 2025

Hrvatska narodna banka (HNB) je objavila uvođenje novih makrobonitetnih mjera s ciljem ograničavanja kriterija kreditiranja potrošača. Ove mjere stupaju na snagu 1. travnja 2025. godine. Glavni cilj ovih mjera je očuvanje stabilnosti financijskog sustava i sprječavanje prekomjernog zaduživanja građana, posebno u svjetlu ubrzanog rasta kredita kućanstvima od početka 2023. godine.

Uvođenjem ovih mjera, HNB nastoji smanjiti rizik od poteškoća u otplati kredita koje bi mogle negativno utjecati na financijsku stabilnost. Ograničavanjem omjera duga prema dohotku (DSTI) i omjera kredita prema vrijednosti nekretnine (LTV), kao i postavljanjem maksimalnih rokova otplate, nastoji se osigurati da se krediti odobravaju na održiv način, uzimajući u obzir financijske mogućnosti potrošača. Ove mjere će imat veliki utjecat na izračun kreditne sposobnosti građani.

Koliko će moći iznositi rate kredita

  • Ograničenje omjera duga prema dohotku (DSTI): Mjesečna rata stambenog kredita ne smije prelaziti 45% neto mjesečnog dohotka potrošača, dok je za nestambene kredite taj prag postavljen na 40%.
  • Omjer kredita prema vrijednosti nekretnine (LTV): Ukupan iznos stambenog kredita ograničen je na najviše 90% procijenjene vrijednosti nekretnine koja se daje u zalog.
  • Maksimalna ročnost kredita: Stambeni krediti mogu imati maksimalni rok otplate do 30 godina, dok je za nestambene kredite taj rok ograničen na 10 godina.

Primjer izračuna kreditne sposobnosti

Pretpostavimo da potencijalni zajmoprimac ima neto mjesečni dohodak od 1.500 eura i želi podići stambeni kredit.

  1. Izračun maksimalne mjesečne rate: Prema DSTI ograničenju od 45%, maksimalna mjesečna rata iznosi:1.500 € × 0,45 = 675 €
  2. Procjena maksimalnog iznosa kredita: Ako je procijenjena vrijednost željene nekretnine 200.000 €, prema LTV ograničenju od 90%, maksimalni iznos kredita bio bi:200.000 € × 0,90 = 180.000 €
  3. Provjera ročnosti kredita: S obzirom na maksimalni rok otplate od 30 godina za stambene kredite, zajmoprimac može planirati otplatu unutar tog razdoblja.

U ovom primjeru, zajmoprimac bi mogao dobiti kredit s mjesečnom ratom do 675 €, pod uvjetom da ukupni iznos kredita ne prelazi 180.000 € i da je rok otplate do 30 godina.

Važno je napomenuti da će banke i dalje imati mogućnost, na temelju vlastite procjene, odobriti do 20% iznosa stambenih kredita i 10% iznosa ostalih kredita izvan navedenih kriterija. Ove iznimke prvenstveno su namijenjene potrošačima koji kreditom rješavaju svoje stambene potrebe, poput stjecanja prvog doma ili prilagodbe stambenog prostora obiteljskim prilikama. Time se nastoji ublažiti mogući nepovoljni utjecaj mjera na takve potrošače, dok se bankama omogućuje određena fleksibilnost pri određivanju uvjeta kreditiranja na osnovi detaljnije procjene kreditne sposobnosti potrošača.

Klikni i ostavi ocjenu: