Hipoteka je pravni instrument kojim se nekretnina stavlja kao zalog za osiguranje otplate kredita. Najčešće se koristi kod stambenih kredita ili drugih hipotekarnih kredita, kada osoba želi kupiti kuću ili stan, a nema dovoljno vlastitih sredstava pa se zadužuje kod banke. U tom slučaju banka traži da se kupljena nekretnina upiše kao hipoteka – tj. osiguranje da će kredit biti vraćen.
Sadržaj
Kako funkcionira hipoteka?
Kada netko uzme kredit s hipotekom, on se obvezuje otplaćivati određeni iznos (glavnicu i kamatu) u dogovorenim ratama. Ukoliko dužnik prestane plaćati obveze, vjerovnik (najčešće banka) ima pravo pokrenuti ovrhu nad nekretninom i prodati je kako bi se namirio iz dobivenih sredstava.
Važno je napomenuti da vlasništvo nad nekretninom ostaje kod dužnika, ali je opterećeno – što znači da je upisana hipoteka u zemljišnim knjigama i da bez suglasnosti banke nije moguće prodati ili prenijeti nekretninu.
Vrste hipoteka
- Dobrovoljna hipoteka – sklapa se sporazumno između dužnika i vjerovnika, najčešća kod stambenih kredita ili hipotekarnih kredita.
- Prisilna hipoteka – upisuje se bez pristanka vlasnika, primjerice kada vjerovnik dobije sudsku presudu zbog neplaćenog duga.
- Zakonska hipoteka – proizlazi iz zakona, primjerice kada država upiše porezni dug kao hipoteku.
Zašto banke traže hipoteku?
Hipoteka bankama smanjuje rizik. U slučaju da dužnik prestane otplaćivati kredit, banka se može naplatiti prodajom nekretnine. Zbog toga su kamatne stope na kredite osigurane hipotekom obično niže nego kod nenamjenskih gotovinskih kredita.
Koje su prednosti i rizici za dužnika
Prednosti:
- Mogućnost dobivanja većeg iznosa kredita.
- Niže kamatne stope.
- Dugoročna otplata (često 20-30 godina).
Rizici:
- Gubitak nekretnine u slučaju neplaćanja.
- Ograničena sloboda raspolaganja nekretninom dok traje hipoteka.
- Troškovi upisa, osiguranja i procjene nekretnine.
Kako se briše hipoteka?
Nakon što je kredit u cijelosti otplaćen, banka izdaje brisovno očitovanje, dokument kojim potvrđuje da je dug podmiren. Na temelju tog dokumenta vlasnik može podnijeti zahtjev za brisanje hipoteke iz zemljišnih knjiga.
