Skip links

Što je hipotekarni kredit?

Hipotekarni kredit je vrsta kredita koji se pretežno koristi za financiranje kuće ili nekretnine. U Hrvatskoj postoje različiti oblici hipotekarnih kredita, a kao najčešće se koriste krediti s fiksnim ili varijabilnim kamatnim stopama.

Krediti s fiksnom kamatnom stopom za hipoteku u Hrvatskoj su najpopularniji i najsigurniji oblik zajma za kupovinu nekretnine. Kredit se obično otplaćuje u roku od 10-30 godina, a iznos kamate neće se promijeniti tijekom otplate. Ove vrste kredita imaju i visoke uplate i često su najskuplji oblici zajma za hipoteku.

Krediti s varijabilnom kamatnom stopom za hipoteku u Hrvatskoj su manje popularni, ali nude veću fleksibilnost u odnosu na fiksnu kamatnu stopu. Kredit se obično otplaćuje u roku od 10-25 godina, a iznos kamate se mijenja ovisno o kretanju gospodarstva. Ovi krediti imaju manje uplate, ali su također rizičniji i mogu se lako uzrokovati problemi s otplatom.

Krediti za hipoteku u Hrvatskoj mogu se dobiti i od banka i od drugih financijskih institucija. Banka će obično zahtijevati da se kupac nekretnine položi hipoteku nekretnine, što znači da će u slučaju neplaćanja, banka imati pravo preuzeti nekretninu.

Uvjeti za hipotekarne kredite

 Uvjeti za dobivanje hipotekarnog kredita u Hrvatskoj ovise o banci koja ga odobrava, ali općenito uključuju sljedeće elemente:

1. Primanja
  • Stabilan i redovan izvor prihoda.
  • Potvrda o zaposlenju (ugovor na neodređeno vrijeme ili dokaz o radu na određeno s dodatnim uvjetima).
  • Ako ste samozaposleni, traži se potvrda porezne uprave ili poslovni rezultati.
2. Kreditna sposobnost
  • Banke izračunavaju omjer vaših mjesečnih primanja i troškova, uključujući postojeće kredite.
  • Ukupan iznos mjesečnih rata ne smije prelaziti određeni postotak vaših primanja (obično 30-50%).
3. Nekretnina kao osiguranje
  • Hipotekarni kredit zahtijeva da nekretnina bude stavljena pod hipoteku kao osiguranje za kredit.
  • Banka će zahtijevati procjenu vrijednosti nekretnine od ovlaštenog procjenitelja.
4. Osobna dokumentacija
  • Osobna iskaznica ili putovnica.
  • Potvrda o prebivalištu.
  • OIB (osobni identifikacijski broj).
5. Dodatna dokumentacija
  • Izvod o vlasništvu nekretnine (ZK izvadak).
  • Građevinska dozvola (ako je potrebno).
  • Potvrda o visini primanja (platne liste ili potvrda poslodavca).
  • Porezna kartica ili prijava poreza (za samozaposlene).
6. Učešće (kapara)
  • Većina banaka zna zahtijevati učešće od minimalno 10-20% vrijednosti nekretnine, međutim s obizrom na iznos kredita ovo ne mora biti slučaj. Za točnu informaciju obratite se svojoj kreditnoj instituciji
7. Dobna granica
  • Krediti se obično odobravaju osobama između 18 i 65 godina (kraj otplate kredita mora biti prije odlaska u mirovinu).
8. Kreditna povijest
  • Banka provjerava vašu kreditnu povijest u HROK-u (Hrvatski registar obveza po kreditima).
  • Negativna kreditna povijest može utjecati na odobrenje kredita.
9. Osiguranje
  • Banke često zahtijevaju osiguranje života i/ili nekretnine.

Hipotekarni krediti bez kreditne sposobnosti

1. Krediti osigurani velikom vrijednosti nekretnine
  • Fokus na nekretnini: Banke i kreditne institucije mogu odobriti kredit ako je nekretnina koja se stavlja pod hipoteku dovoljno vrijedna. U ovom slučaju, vaša kreditna sposobnost (primanja i troškovi) nije ključni kriterij.
  • Procjena nekretnine: Banka će zahtijevati procjenu nekretnine od ovlaštenog procjenitelja kako bi utvrdila njezinu tržišnu vrijednost.
2. Viši omjer hipoteke prema vrijednosti kredita (LTV)
  • Ako nemate kreditnu sposobnost, institucije često zahtijevaju da iznos kredita bude značajno manji od vrijednosti nekretnine (npr. maksimalno 50-70% vrijednosti nekretnine).
  • Ovo smanjuje rizik za vjerovnika, jer nekretnina pokriva veći dio kredita.
3. Jamci ili sudužnici
  • Uključivanje jamca ili sudužnika s redovitim primanjima i dobrom kreditnom poviješću može biti uvjet za odobrenje kredita.
  • Jamac ili sudužnik preuzima obvezu otplate kredita u slučaju vaše nemogućnosti.
4. Specijalizirane financijske institucije
  • Postoje kreditne institucije i privatni vjerovnici koji nude kredite osigurane nekretninom bez dokaza o primanjima.
  • Takvi krediti često dolaze uz veće kamatne stope i strože uvjete otplate.
6. Veće učešće (kapara)
  • Ako nemate kreditnu sposobnost, možda ćete morati uložiti više vlastitih sredstava kao učešće (npr. 30-50% vrijednosti nekretnine).

Kako dobiti hipotekarni kredit bez kreditne sposobnosti?

  1. Uložite više vlastitih sredstava: Veće učešće smanjuje rizik za vjerovnika.
  2. Osigurajte kvalitetnu nekretninu: Nekretnina visoke vrijednosti i likvidnosti (npr. stan u gradu) povećava šanse za odobrenje.
  3. Pronađite jamca ili sudužnika: Ako imate blisku osobu s kreditnom sposobnošću, to može olakšati odobrenje kredita.
  4. Razmotrite alternativne izvore financiranja: Specijalizirane kreditne institucije ili privatni zajmovi mogu biti opcija, ali oprezno proučite uvjete i kamatne stope.

Krediti za hipoteku u Hrvatskoj mogu biti od velike koristi ako ste u situaciji da trebate financiranje za kupovinu nekretnine. Međutim, prije podizanja bilo kojeg oblika zajma potrebno je pažljivo ispitati sve mogućnosti i odrediti u kojoj mjeri će vam zajam biti od pomoći.

Ako ste zainteresirani za podizanje kredita, te vas zanima otplatni kredit koristite naš besplatni kreditni kalkulator kako biste to izračunali.

Klikni i ostavi ocjenu: